Osoby, które decydują się na takie przedsięwzięcie muszą być pełnoletnie, posiadać pełną zdolność do czynności prawnych, mieć taki sam status dewizowy, a także być członkiem tego samego kraju rezydencji podatkowej. Wspólny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) można założyć nie tylko z osobą spokrewnioną, ale również z taką, z którą nie łączą nas żadne więzy krwi. Część banków oferuje możliwość prowadzenia wspólnego konta tylko dla dwóch osób. Jednak istnieją banki, które oferują korzystniejsze opcje, np. w banku Inteligo rachunek jest dostępny dla maksymalnie trzech osób, w Citi Handlowym - maksymalnie dla czterech, z kolei w Santander Bank Polska oraz w Getin Banku - dla dowolnej liczby osób.
W bankach takich jak BNP Paribas, Inteligo, czy w Banku Pocztowym istnieje możliwość bycia współwłaścicielem konta przez osobę, która ukończyła 13 rok życia (podczas zakładania konta przy nastolatku musi być obecny przedstawiciel ustawowy).
Zalety posiadania wspólnego konta:
• niewielkie opłaty - posiadanie jednego konta oznacza mniejsze opłaty za jego użytkowanie (kilka złotych miesięcznie). Po spełnieniu pewnych warunków możliwe jest nawet posiadanie darmowego konta. Należą do nich np. wydanie karty do konta, czy udział w programie 500 Plus.
• całkowita transparentność - niektórzy uważają to za zaletę, z kolei inni za wadę. Dlaczego? Przy posiadaniu wspólnego konta znacznie trudniej jest ukryć dosyć wysokie wydatki, na które są wypłacane pieniądze.
• prostszy sposób zarządzania - w momencie zarządzania finansami przez jedną osobę, znacznie prościej i szybciej jest dostosować wszystkie wydatki w przypadku wpływów środków finansowych na jedno konto.
• zminimalizowanie buforu na płynność - każde aktywnie używane konto jest zobowiązane do posiadania buforu na płynność, czyli środki pieniężne, które są niewykorzystane i czekają na swoją wypłatę. Posiadanie jednego konta pozwala na posiadanie mniejszej ilości takich środków, które można np. przelać na rachunek oszczędnościowy.
Do wad należy zaliczyć:
• zależność od jednego banku - w momencie awarii systemu, osoby korzystające ze wspólnego konta mogą zostać odcięci od pieniędzy. Ponadto banki, które nie należą do najpopularniejszych, mogą nie posiadać w swojej ofercie płatności online, czy za pomocą karty płatniczej,
• dostępność promocji - posiadając wspólne konto, możliwość korzystania z promocji jest utrudniona, np. nie jest możliwe przenoszenie środków pieniężnych na inne konto oszczędnościowe. Ponadto moneyback zostaje ograniczony.
Jeżeli cenisz sobie zalety konta dla dwojga, sprawdź aktualną ofertę banków, które oferują takie rachunki - https://rankingkont.org/wspolne-konto-bankowe/
Jak działa konto dla dwojga?
Każdy z współwłaścicieli konta ma do niego stuprocentowy dostęp. Osoby te posiadają dane do rachunku, karty płatnicze.
Mogą także bez żadnych komplikacji korzystać z bankowości elektronicznej. Osoby posiadające wspólny rachunek bankowy, mogą bez jakichkolwiek ograniczeń wypłacać środki finansowe, a także płacić online. W przypadku posiadania wspólnego konta, konieczna jest zgoda obu współwłaścicieli na zaciągnięcie kredytu odnawialnego w ramach ich konta, ponieważ wiążę się to ze wspólnym ponoszeniem kosztów podczas spłacania rat takiego kredytu.
Co dzieje się z kontem po śmierci jednego ze współwłaścicieli?
Odpowiedź na to pytanie jest różna w zależności od banku, w którym współwłaściciele mają wspólne konto.
Najczęściej jednak rachunek ten zostaje w sposób automatyczny przekształcony w indywidualny ROR.
Śmierć jednego z współwłaścicieli bank określa na podstawie przedstawionego odpisu aktu zgonu.
Żyjąca osoba ma dostęp tylko do połowy środków finansowych, zgromadzonych na koncie. Pozostała część zostaje zablokowana i podlega spadkowi.
Istnieją jednak banki, np. PKO BP, Nest Bank Pekao SA, które nie blokują drugiej części pieniędzy na koncie, tylko dają pełną swobodę w dysponowaniu wszystkimi środkami pieniężnymi zgromadzonymi na koncie. W Toyota Bank nie ma możliwości przekształcenia wspólnego konta w indywidualne.
Żyjąca osoba jest zobowiązana do otworzenia nowego konta, na które zostanie przelana 1/2 pieniędzy.
Zajęcie komornicze wspólnego konta bankowego. Wspólny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy może zostać zajęty przez komornika.
W momencie zadłużenia jednego ze współwłaścicieli konta, egzekucja komornicza obejmuje wspólnie zgromadzone środki. Co zrobić w takiej sytuacji?
Należy pamiętać, że działania komornicze mogą dotyczyć tylko i wyłącznie wysokości udziału pieniędzy osoby zadłużonej na wspólnym koncie. Wysokość takich udziałów jest zawarta w umowie podpisanej z bankiem. Należy ją przedstawić komornikowi w ciągu 7 dni od momentu zajęcia środków na koncie. Znaczna część banków pozostaje w przeświadczeniu, że współwłaściciele mają równy dostęp do zgromadzonych środków bez względu na ich wkład.
Komornik w momencie ustalenia wysokości udziału dłużnika, zwraca pozostałą kwotę drugiemu współwłaścicielowi. Warto wspomnieć, że sytuacja taka ma miejsce, gdy współwłaściciele nie są małżonkami. W przeciwnym wypadku, komornik zajmuje cały rachunek oszczędnościowy.
Czy warto więc zakładać wspólne konto bankowe?
Dla większości małżonków odpowiedź na to pytanie jest twierdząca, ponieważ ułatwia im to zarządzanie wspólnymi pieniędzmi. Jednak coraz więcej osób ceni sobie niezależność i wolą pozostać przy oddzielnych kontach. Posiadanie wspólnego konta bankowego zdecydowanie posiada wiele zalet. Osoby, które zastanawiają się nad jego założeniem, powinny dokładnie przeanalizować przedstawione przez nas informacje i podjąć decyzję w zależności od swoich preferencji. Na wspólne konto bankowe powinny jednak zdecydować się osoby, które wspólnie opłacają swoje utrzymanie, posiadają wspólne zobowiązania finansowe, a nawet dla klientów, którzy chcą mieć po prostu całkowicie wspólny budżet.
Na wspólne konto często decydują się pary, w których jedna z osób ma dużo większe doświadczenie w zarządzaniu finansami i może czujnie obserwować wspólne wydatki, a także oszczędności np. na lokacie bankowej czy koncie oszczędnościowym. To także dobre rozwiązanie dla rodzin, w których jedna z osób pracuje zawodowo, a druga zajmuje się dziećmi i nie ma dochodów z pracy zarobkowej.
Kwiecień 2024
