Zła sytuacja w gospodarce będzie miała olbrzymie znaczenie dla kredytobiorców-konsumentów, zwłaszcza dla frankowiczów. Ci, oprócz negatywnej sytuacji w gospodarce odczują także wzrost kursu franka szwajcarskiego, ponieważ odpływ walut obcych z polskiego rynku wpłynie na osłabienie złotego względem dolara amerykańskiego i euro.
Wiele mogą jeszcze uratować fundusze europejskie, ale póki co stosunki na linii polski rząd a Komisja Europejska są nienajlepsze.
To wszystko wpłynie na możliwości frankowiczów do bieżącej spłaty kredytów. Jeżeli zacznie im brakować na pokrycie stałych kosztów utrzymania, to będą musieli iść do sądu i walczyć z bankami. A w tym zakresie sytuacja jest coraz bardziej klarowna i pozytywna.
70 tysięcy frankowiczów walczy w sądach!
Tak! W 2021 roku liczba frankowiczów, którzy zdecydowali się na walkę z bankami wzrosła. Obecnie to już niemal 70 tysięcy spraw. Trzeba zwrócić uwagę, że w 95% spraw frankowicze w I instancji przed sądami wygrywają - mówi Marcin Polewka prezes kancelarii Lextio która specjalizuje się w spotach frankowych.
To wszystko sprawia, że „klimat” do walki dla frankowiczów jest niezwykle korzystny, sprzyjający wręcz. Co prawda Sąd Najwyższy odsunął termin rozpatrzenia zapytania, jakie do niego spłynęło i zwrócił się z wnioskiem o zabranie stanowiska do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, ale nie oznacza to wcale, że polskie sądy nie wiedzą co robić. Orzecznictwo polskich sądów w sprawach frankowych jest już co do zasady ujednolicone i coraz mniej kwestii budzi jakieś wątpliwości. Większość orzeczeń, jakie zapadają, kończy się wygraną franowiczów i co istotne – unieważnieniem umowy kredytu frankowego.
Nie bez znaczenia jest również działalność tzw. Wydziału frankowego, czyli XXVIII Wydziału Cywilnego Sądu Okręgowego w Warszawie, który został powołany 1 kwietnia 2021 roku. Zajmuje się on wyłącznie sprawami frankowymi i skupia sędziów doświadczonych właśnie w tej materii. Właśnie ten wydział w czerwcu 2021 roku wydał bardzo ważną uchwałę – na jej podstawie frankowicze, którzy spłacili kwotę kapitału kredytu powinni zostać przez sąd zwolnieni do końca zakończenia procesu z obowiązku płacenia rat (sygn. akt XXVIII Cz 5/21).
Jest to kluczowe, dla tych z kredytobiorców, którzy już nie radzą sobie ze spłatą zobowiązań i chcieliby natychmiast zaprzestać spłacania rat. Wówczas dla nich proces może być najszybszym i najskuteczniejszym instrumentem, aby w pełni oficjalnie i na podstawie postanowienia sądowego wstrzymać spiralę zobowiązań.
Co daje unieważnienie umowy kredytu?
Umowa kredytu frankowego, jeżeli zostanie unieważniona wyrokiem sądu, to jest to najlepsze rozwiązanie dla frankowiczów. Dużo bardziej korzystne niż przewalutowanie. Po pierwsze umowę takiego kredytu ex tunc traktuje się jako niebyłą. Strony są zobowiązane doz wrócenia wzajemnych roszczeń, z tym zastrzeżeniem, że roszczenia banku przedawnił się już dawno –po trzech latach od uruchomienia kredytu. Natomiast kredytobiorca - konsument może rościć sobie prawo o zwrot wszystkich wpłaconych środków przez ostatnie dziesięć lat od dnia przerwania przedawnienia. Najczęściej jest to moment złożenia pozwu przeciwko bankowi, ale może też być to zawezwanie do próby ugodowej lub wszczęcie mediacji.
Unieważnić umowę może sąd wówczas, kiedy uzna, że po usunięciu z umowy kredytu klauzul abuzywnych (niedozwolonych) umowa taka nie może fukcjonować w obrocie gospodarczym.
Przewalutowanie umowy frankowej
Przewalutowanie umowy frankowej nie jest najlepszym rozwiązaniem – może do niego dojść w dwóch przypadkach: kiedy sąd uzna, że umowa kredytu nawet po odrzuceniu postanowień niedozwolonych może dalej funkcjonować w obrocie prawnym oraz wtedy, gdy frankowicze zdecydują się na mediację.
Przewalutowanie charakteryzuje się tym, że w wielu bankach wygląda nieco inaczej, nie ma w tym przypadku jednolitego orzecznictwa. Według zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego z grudnia 2020 roku przewalutowanie powinno polegać na ustaleniu salda kredytu przy zastosowaniu kursu bądź z dnia uruchomienia bądź tzw. kursu uśrednionego. Przewalutowanie zmienia jedynie sposób oznaczenia salda kredytu na złotówki, co powoduje, że przestaje ono być zależne od kursu franka szwajcarskiego.
Ugody frankowe nie dla wszystkich – brak kompleksowych rozwiązań
Co prawda największe banki, przede wszystkim Bank PKO BP, zaproponowały frankowiczom ugody zawierane w formie mediacji, ale nadal nie są one rozwiązaniem kompleksowym – systemowym.
Każdy bank oferuje nieco inne warunki mediacji i ugody. Nie wszystkie banki w ogóle chcą rozmawiać z frankowiczami i brną w zaparte. Ich postawa wynika bardzo często z kiepskiej sytuacji finansowej i odwlekania, odkładania problemu.
Także krąg podmiotów, do których skierowane są propozycje ugodowe nie jest adekwatny. Banki co do zasady chcą rozmawiać tylko z tymi frankowiczami – konsumentami, którzy zaciągnęli zobowiązania wyłącznie na cele mieszkaniowe i nadal spłacają kredyt – obecnie jest ich około 460 tysięcy i z roku na rok ich ubywa. Wykluczeni są ci z kredytobiorców, którzy już spłacili cały kredyt.
O ugodach więcej dowiesz się z webinaru który prowadzi ekspert od finansów osobistych Krzysztof Szymański, spotkanie jest bezpłatne https://finatio.pl/kredyt-frankowy-ugody/
Czy bank może domagać się pieniędzy po wygranej sprawie?
Krąży pogłoska, że banki domagają się wynagrodzenia za korzystanie z kapitału od frankowiczów w przypadku unieważnienia umowy kredytu. To częściowa prawda, a biorąc pod uwagę dane z Wydziału Frankowego, bardziej jest to mit. Do sądów wpłynęło raptem kilka pozwów przeciwko frankowiczom i mają one za zadanie wybadanie gruntu pod przyszłe roszczenia. Jednak sprawą już zajął się Rzecznik Finansowy, bada ją również Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów – ich wstępne wnioski dają nadzieję, że banki wycofają się z tej praktyki. Działania banków mają za zadanie zniechęcenie frankowiczów do składania potencjalnych pozwów przeciwko nim.
Czy w 2022 roku frankowicze zaszturmują sądy? Wszystko na to wskazuje. Brak systemowego programu ugód i brak zrozumienia przez banki problemu oraz zła sytuacja gospodarcza spowoduje z pewnością, że pozwów przeciwko bankom będzie bardzo wiele w 2022 roku. Zwłaszcza, że od dwóch lat frankowicze gremialnie wręcz wygrywają z bankami.
Chcesz, aby pomóc Ci w weryfikacji Twojej umowy frankowej? Skontaktuj się z ekspertami od franków!
Maj 2022
